Закон о рефинансировании кредитов

Как рефинансировать задолженность по кредиту?

Рефинансирование задолженности по кредиту предполагает получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично). Каждый банк самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать и на каких условиях.

Так, например, новый кредит может быть выдан только для погашения остатка основного долга, а начисленные проценты и иные платежи уплачиваются за счет собственных средств заемщика.

Если вы приняли решение рефинансировать свою задолженность по кредиту, рекомендуем руководствоваться следующим алгоритмом.

Шаг 1. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в банк

Прежде всего вам необходимо ознакомиться с требованиями банка к заемщику в целях рефинансирования кредита и подготовить соответствующие документы. Перечень таких документов определяется каждым банком самостоятельно, но условно документы можно разделить на три группы:

1) документы по заемщику, в частности паспорт, документы, подтверждающие доход заемщика. Если банк требует предоставление обеспечения в виде поручительства, поручитель должен представить аналогичный пакет документов;

2) документы по имеющемуся кредиту, например копия кредитного договора и графика платежей, справки из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, а также о реквизитах счета заемщика;

3) документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, если рефинансируется ипотечный кредит.

Собрав необходимые документы, обратитесь в банк с ними и с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности по кредиту.

Шаг 2. Дождитесь решения банка о возможности предоставить вам кредит

При положительном решении обратитесь в банк и подпишите кредитный договор (если по кредиту предоставляется поручительство, в банк вместе с вами также должен обратиться поручитель для подписания договора поручительства).

Одновременно с подписанием кредитного договора вам необходимо будет также подписать документы на перечисление суммы кредита на ваш счет, открытый в стороннем банке-кредиторе, с которого затем будет осуществлено полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (платежное поручение или заявление на перечисление денежных средств). Если рефинансируется несколько кредитов, платежные поручения (заявления на перечисление денежных средств) необходимо будет подписать по каждому кредиту отдельно.

Шаг 3. Погасите рефинансируемый кредит

Сумма для рефинансирования кредита будет перечислена по реквизитам, указанным вами в платежных документах. Наличными получить сумму кредита в данном случае нельзя.

После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Кроме того, если рефинансируется ипотечный кредит, может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

Примечание. Рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для банка, поэтому на период с даты предоставления кредита до даты перерегистрации залога на недвижимое имущество по новому кредиту может устанавливаться повышенная процентная ставка.

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? >>>

zakonius.ru

Как оформить рефинансирование кредита полученного в другом банке

  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
  • Для чего делать рефинансирование кредита?

    Рефинансирование кредитов и займов — это предоставление новой денежной суммы взаймы на более выгодных условиях с целью погашения предыдущих задолженностей перед банками. Осуществлять данную процедуру необходимо в том случае, когда для погашения ежемесячных платежей не хватает небольшой суммы, а более низкая процентная ставка по займу может спасти ситуацию. Помимо этого рефинансирование — это хорошая возможность объединить сразу несколько кредитов, взятых в разных банках и/или микрофинансовых организациях, в один займ, который погашать будет проще из-за изменения условий и нового графика.

    Существует отдельный закон о рефинансировании кредита — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (далее — Закон № 230-ФЗ). В нем описаны способы взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками. Одним из таких способов является рефинансирование кредита (или реструктуризация долга).

    Кредит на рефинансирование можно получить как в банке-займодателе, так и в другом учреждении. Условия в других банках для физических лиц разнятся, поэтому перед осуществлением процедуры необходимо внимательно ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к заемщику, а также процентными ставками по новому займу. Оформление нового кредита в рамках осуществления рефинансирования ничем не отличается от стандартного процесса: от потенциального заемщика требуется предоставление пакета документов, банк проверяет его платежеспособность и кредитную историю, после чего принимает решение о выдаче займа на проведение рефинансирования либо отказе в такой выдаче.

    Необходимые документы

    Обратите внимание! Пакет необходимых документов прикладывается к заявлению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, подаваемому в банк. При положительном решении банка подписывается кредитный договор, являющийся основанием для начисления выплат по новому кредиту.

    Условия предоставляемой услуги для погашения имеющейся задолженности разнятся в зависимости от банка. Лишь одно является неизменным: сумма нового займа не выдается заемщику на руки и не перечисляется на его личный счет. Она направляется новым банком целиком и непосредственно на счет другого кредитного учреждения, в котором был взят прежний кредит. Выплата сумм осуществляется заемщиком поэтапно, согласно графику платежей, установленному в кредитном договоре.

    Чтобы рефинансирование долга по займу было выгодным, необходимо сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией от снижения процентной ставки. Также стоит поинтересоваться в банке, где был взят первоначальный кредит, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если разница в ставках по кредитам менее двух процентов, то осуществлять процедуру по рефинансированию не рекомендуется, поскольку она не будет выгодной для заемщика.

    Обратите внимание! Как правило, процентные ставки на рефинансирование кредита другого банка выше, поэтому изначально поинтересуйтесь в своем учреждении, имеется ли у него данная программа по собственным займам. Возможно, условия такого перекредитования будут более выгодными для вас.

    В случае обеспечения кредита залогом осуществляется переоформление предмета залога на новый банк. Процентная ставка на период такого переоформления будет ниже, поскольку существуют повышенные риски до тех пор, пока залог не будет переоформлен на нового кредитора.

    Другие крупные банки страны — Альфабанк, ВТБ 24, Банк Тинькофф и др. предлагают схожие программы по рефинансированию. Прежде, чем отдать предпочтение какому-то из них, имеет смысл сравнить предложения, для чего рекомендуется составить таблицу, содержащую все значимые условия. Тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени, в связи с чем обращение за помощью к специалистам станет лучшим решением. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования задолженностей. Они подготовит все необходимые документы и самостоятельно направят их в банк для оформления. Благодаря нашей помощи вы не допустите ошибки, своевременно получите кредит на рефинансирование долга и не испортите кредитную историю.

    Ответы юристов

    dolgi-net.ru

    Что такое рефинансирование кредита?

    Оформив единожды кредит, и не разобравшись до конца с условиями, можно попасть в довольно затруднительную ситуацию, когда практически нечем выплачивать долговое обязательство.

    Содержание

    Если вы оказались в такой ситуации либо столкнулись с другими финансовыми проблемами, которые не позволяют погашать своевременно кредит, то можно рассмотреть относительно новый для нашей страны банковский продукт – рефинансирование займа, а что это такое поговорим ниже.

    Что это такое? ↑

    Рефинансирование кредита – это оформление в банке целевого займа на погашение предыдущего обязательства, полученного в данном либо другом кредитном учреждении.

    Перекредитование может быть связано с различными факторами: снижением процентной ставки, желанием изменить валюту займа (с иностранной на рубли), изменением иных условий кредитования, неудовлетворительным сервисом, непрофессионализмом сотрудников банка, уменьшением либо увеличением срока займа.

    Основная цель рефинансирования – погашение предыдущего кредита за счет оформления нового.

    Такая операция достаточно выгодная, особенно это касается ипотеки, автокредитов, но стоит отметить, что для оформления нового кредита всю процедуру сделки придется повторить.

    Вновь подать заявку (ответ предоставляется от нескольких дней до нескольких недель), собрать пакет документов, сделать оценку залога и т. д.

    Также необходимо помнить, что при оформлении нового кредита заемщику необходимо будет оплатить заново комиссионное вознаграждение банка, а также дополнительные платежи.

    Как оформить? ↑

    Чтобы оформить кредит заемщику необходимо выполнить ряд условий, которые озвучит банковское учреждение (платежеспособность, наличие пакета документов, положительная кредитная история и др.).

    Предварительный ответ касательно рефинансирования кредита можно получить, заполнив онлайн заявку, либо заполнив собственноручно заявление в офисе банка.

    После этого необходимо предоставить полный пакет документов и по истечению нескольких дней потенциальный заемщик может получить ответ: будет ли ему выдан кредит на перекрытие предыдущего займа.

    А если Вы хотите узнать, где лучше взять экспресс кредит в Москве, то Вам просто необходимо прочесть нашу статью.

    Онлайн заявка ↑

    Для того чтобы сократить время онлайн-заявление можно заполнить непосредственно дома либо на работе.

    В такой анкете указываются минимальные данные о заемщике: ФИО, телефон, адрес, сумма займа.

    В ближайшее время с потенциальным клиентом связывается менеджер и если предварительный ответ положительный, то предлагает подойти в оговоренное время, предоставив необходимый пакет документов для более детального анализа.

    Условия перекредитования ↑

    В большинстве случаев к рефинансированию кредитов прибегают заемщики, у которых ипотечные кредиты либо автокредиты.

    В зависимости от банка кредиты для рефинансирования могут предоставляться сроком от 7 (БинБанк) до 25 (Альфа Банк) лет.

    Такие займы предоставляются только в рублях, практически никогда не выдаются наличными, а перечисляются безналичным расчетом в счет погашения задолженности по кредиту.

    Сумма займа варьируется от 50 000 до 60 000 000 рублей. Возврат займа осуществляется ежемесячно, равными платежами.

    Актуальные предложения банков ↑

    Ниже приведена таблица с актуальными предложениями рефинансирования кредитов.

    Приведенные условия являются базовыми и могут меняться в зависимости от различных факторов.

    Если кредит оформил ИП либо владелец бизнеса, то он также может воспользоваться программой рефинансирования, которую предлагают многие банки.

    Одним из первых банковских учреждений, которые начали рефинансировать кредиты, стал Альфа Банк. Он предлагает специальные условия для ИП и владельцев бизнеса.

    Условия кредитования для ИП

    Альфа Банк разработал несколько программ кредитования, в зависимости от вида оформленного ранее кредита.

    Ниже в таблице, детально указаны процентные ставки для ИП.

    В 2018 году ↑

    Сегодня оформить такой продукт как рефинансирование возможно практически во всех банках РФ.

    Самыми крупными финансовыми учреждениями, предоставляющими подобную услугу, являются: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, МДМ Банк, Альфа банк и др.

    Однако для того чтобы банк рассмотрел возможность предоставить займ необходимо выполнить ряд требований кредитного учреждения.

    Основные требования банков в 2018 году

    Чтобы заявка на получение рефинансирования не была забракована банком, заемщик должен выполнить условия кредитора, а именно:

    • быть платежеспособным (официальными документами подтвердить свой доход);
    • иметь положительную кредитную историю;
    • собрать весь пакет документов.
    • Закон о рефинансировании кредита ↑

      Любой заемщик, который впервые обращается в банк для оформления кредита либо рефинансирования должен знать свои права, а также разбираться в некоторых тонкостях такой сделки.

      Для этого не лишним будет ознакомиться с нормативными документами, которые регулируют рефинансированиея кредитов.

      Это:

      1. Закон «О банках и банковской деятельности».
      2. Закон «О центральном банке Российской Федерации (Баке России)».
      3. Закон «О потребительском кредите (займе)».
      4. Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

      Для получения более подробной информации об экспресс кредите на карту, Вам необходимо перейти по представленной ссылке.

      А для того, чтобы узнать больше о коллекторском агентстве Кредит Экспресс, Вам необходимо перейти по ссылке.

      Действующая шкала процентных ставок банков ↑

      Каждый банк предоставляет свои условия кредитования. Это правило касается и процентных ставок.

      Ниже мы составили шкалу процентных ставок наиболее успешных и крупных банков.

      Государственная программа рефинансирования кредитов ↑

      Сегодня государство делает все для того, чтобы поддержать молодые семьи и помочь в приобретении недвижимости тем, кто самостоятельно это сделать не в силах.

      Для этого разрабатываются специальные федеральные и коммерческие программы, в которых могут участвовать пары, находящиеся в официальном браке, возраст супругов не превышает 35 лет.

      Чтоб воспользоваться данной программой, необходимо также быть зарегистрированными в очереди на улучшение качества жилищных условий, которые в данный момент имеются.

      Если же заемщики не попадают под государственную программу, они могут воспользоваться предложением одного из коммерческих банков, которые готовы пере кредитовать клиента до:

    • 85% — если речь идет об ипотечном кредитовании;
    • 75% — в случае автокредитования;
    • 65% — если говорить о потребительском займе.
    • На какую сумму рассчитывать? ↑

      Сумма рефинансирования напрямую зависит от суммы займа, которую осталось погасить по предыдущему кредиту.

      Заемщик может рассчитывать на такой кредит:

    • если ипотечный займ – 300 000 – 60 000 000 рублей.
    • если потребительский кредит – 10 000 – 1 000 000 рублей.
    • Сроки предоставления ↑

      Сроки, на которые может быть предоставлен такой вид кредита, зависят от суммы займа, платежеспособности заемщика и др. факторов.

      Если говорить о рефинансировании ипотечного кредита, то срок может варьироваться от нескольких лет до 25-30 лет.

      Если же речь идет о рефинансировании автокредита или потребительского кредита, то срок варьируется от нескольких месяцев до 5-7 лет.

      Вместе с тем стоит понимать, что в случае если заемщик хочет погасить займ досрочно, то большинство банков комиссию за данную операцию не взимают.

      Как погашать? ↑

      Погашать вновь оформленный кредит необходимо ежемесячно аннуитетными платежами. Вносить плату можно любым удобным для клиента способом.

      Это можно делать в офисе банка, в стороннем банке, в банкомате, терминале самообслуживания, через почтовое отделение, в интернет-банкинге.

      Единственное условие, платеж должен быть внесен своевременно и в полном объеме, поэтому если деньги вносятся через сторонние организации, необходимо поинтересоваться есть ли комиссия, а также постараться оплатить займ за несколько дней до наступления срока, так как платеж может «идти» в банк несколько дней.

      Видео:Рефинансирование кредитов, условия и выбор банка

      Преимущества и недостатки ↑

      Несомненным плюсом рефинансирования кредитов является снижение базовой процентной ставки, а также изменение прочих условий кредитования.

      Однако рефинансирование кредита имеет и несколько недостатков, о которых не стоит забывать:

    • процедура оформления долгая и изнурительная (необходимо собрать полный пакет документов, доказать свою платежеспособность, иметь положительную кредитную историю, ожидать решения банка на протяжении нескольких дней и т.д.);
    • при подписании кредитного договора, скорее всего, придется вновь оплачивать комиссионное вознаграждение банку;
    • залоговое имущество необходимо повторно страховать и производить оценку.
    • Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

      Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

      комментария 3

      Оформляли ипотечный кредит под залог квартиры в МКБ, по истечению полугода попробовали подать заявку на рефинансирование в Альфа Банк. Мы с мужем являемся зарплатными клиентами, к тому же неоднократно пользовались кредитными продуктами банка, нам предложили выгодную процентную ставку, к тому же получилось уменьшить срок кредита (без увеличения ежемесячного платежа)…

      Обратился в ВТБ24 с заявкой о рефинансировании кредита, который ранее оформил в «Русском Стандарте». Сумма 0,5 млн. рублей. Меня предупредили, что рассматривать заявку будут 3-5 дней, однако все затянулось на 3 недели – у меня образовалась просрочка, а кредит так и не получил.

      В 2013 году оформил ипотеку в МКБ, а в 2014 году подписал договор по рафинированию ипотечного кредита с банком Петрокоммерц. В результате снизил ежемесячные выплаты по займу и реально сэкономил деньги. Однако хочу отметить и минусы – слишком долго готовится и регистрируется сделка

      creditzzz.ru

      Содержание статьи

      По разным причинам могут наступить обстоятельства, при которых своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту станет невозможным. Поскольку просрочки портят кредитную историю, заемщики начинают искать пути выхода из затруднительной ситуации. Когда одолжить деньги для погашения займа у родственников или знакомых не получается, выручить может своевременное рефинансирование кредита. Что из себя представляет данная процедура и зачем она необходимо? Какие требуется подготовить документы и в какой банк обратиться? На какие нюансы стоит обратить внимание расскажем в представленном материале.

      Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рефинансированием кредита, полученного в другом банке, то вам следует помнить, что:

    • Все случаи уникальны и индивидуальны.
    • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
    • Обратите внимание! По процедуре рефинансирования можно погасить кредит полностью или частично — как в части основного долга, так и в части начисленных процентов. Условия осуществления необходимо уточнять в конкретном банке.

      Как получить кредит на рефинансирование других кредитов?

      Точный список документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование, следует получить в банке, к которому вы планируете обратиться. Условно их можно разделить на три основные группы. Это бумаги, содержащие информацию о:

      • заемщике и его поручителе (при необходимости): копия паспорта, справка о доходах, составе семьи и т.п.;
      • уже имеющемся кредите: копия кредитного договора, графика платежей, справки из банка о сумме задолженности и частоте внесения платежей (просрочках), а также о реквизитах счета лица, претендующего на заем;
      • недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога (в случае необходимости или при рефинансировании долга по ипотечному кредиту).
      • Условия услуги по рефинансированию кредита

        Если сумма нового кредита окажется больше, чем сумма долга, то заемщик имеет право использовать разницу по своему усмотрению.

        Какие банки делают перекредитацию?

        Во многих банках можно найти предложения по рефинансированию кредитов и кредитных карт. Сбербанк предлагает рефинансирование по потребительским, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердтрафтом. Сумма — до трех миллионов рублей, а размер ставки варьируется от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения — до пяти лет. Предлагается возможность объединить в один до пяти кредитов, взятых в разных учреждениях.

        ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

        Вопросы юристам

        Как узнать, понижали ли в банке ставки по автокредиту и возможно ли сделать рефинансирование?

        Меня интересует понижали ли процентную ставку на автокредит в айманибанке.Возможно ли сделать рефинансирование?

        Добрый вечер, Андрей. Не имеет существенного значения понизилась ли предлагаемая ставка по кредитам, у вас будет действовать на протяжении всего срока действия договора та ставка, которая согласована этим договором. Рефинансирование, как институт оздоровления финансового состояния заемщика, стал достаточно часто практиковаться у банков, однако, это не панацея, и в каждом случае банк решает индивидуально делать реструктуризацию или нет, рефинансировать кредит или нет. Обратитесь с заявлением в свободной форме в банк с просьбой реструктуризировать ваш кредит, обоснуйте, почему вам необходима реструктуризация/рефинансирование. Если этот банк не пойдет на встречу, обратитесь в другой банк за рефинансированием, вдруг получится. Права требовать снизить ставку и/или рефинансировать кредит у вас нет, это добрая воля банка.