Возврат вкладов через асв

Глава АСВ объяснил принцип возврата денег вкладчикам разорившихся банков

Юрий Исаев: «Мы действуем в интересах большинства, поэтому приходится быть жесткими»

14.02.2018 в 10:13, просмотров: 6869

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обсудило с кредиторами и экспертами ситуацию с исками против вкладчиков, которые забрали деньги со счетов банков незадолго до отзыва у них лицензии. В АСВ описали законодательные критерии, по которым действует госкорпорация, и отметили, что действуют в интересах большинства клиентов банка. «Агентство не оспаривает действия добросовестных вкладчиков», — отметили в АСВ. В то же время участники дискуссии подняли вопрос о не совсем адекватном освещении ситуации в СМИ. «Почему жалеют тех, кто деньги забрал и не пишут о тех, кто денег лишился?» — недоумевали участники заседания.

Напомним, АСВ подало около 600 исков против кредиторов банков-банкротов с требованием вернуть выведенные вклады в конкурсную массу для распределения их между всеми вкладчиками. Клиенты, на которых поданы иски, подняли волну негодования в информационном пространстве, и многие СМИ встали на их сторону. В АСВ заявили, что действуют в соответствии с законом и оспаривают получение средств только недобросовестными кредиторами.

В АСВ пояснили, как они определяются. «АСВ подает иски только в случае обнаружения фактов предпочтительного удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим и действует в интересах абсолютного большинства вкладчиков и других кредиторов», — сказала выступившая с докладом о действиях АСВ директор экспертно-аналитического департамента Агентства Юлия Медведева. Она добавила, что АСВ добивается признания недействительными сделок, совершенных аффилированными лицами, то есть теми, кто знал, что у банка проблемы, и вывел деньги при условии, что другим клиентам банка деньги не выдавались.

«При этом не оспариваются операции небольшого размера — до 1 млн рублей, и никогда не оспариваются операции вкладчиков, если их сумма меньше суммы страхового возмещения», — отметили в АСВ. То есть деньги просят вернуть тех, у кого лежали значительные средства на депозитах. Но тут, как говорится, сами виноваты. «Закон о размере страхового возмещения действует уже 15 лет. Депозит в 1,4 млн страхуется. Кто мешает не класть на депозиты бОльшие суммы», — недоумевает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Также в АСВ заявили, что часть исков Агентство отозвало, обнаружив, что неправомерными действиями занимался банк, а не вкладчики. Так, в случае с Татфондбанком выяснилось, что вкладчиков вынуждали открывать новый вклад, а на руки выдавали разницу между старым и вновь открытым вкладом.

«Те операции, которые совершаются кредиторами с целью спасения своих денег, не рассматриваются Агентством как мошенничество или иное преступление, во всяком случае, если они не совершены контролирующими банк лицами. Однако при определенных обстоятельствах они квалифицируются действующим законодательством как оспоримые», — добавила Юлия Медведева.

Между тем, многие представители обанкротившихся банков встают на сторону тех, кто деньги только еще ожидает и рискует не получить в полном объеме. Сергей Козаков — член комитета кредиторов ликвидированного банка АМТ, заявил, что при ликвидации банка потери кредиторов так или иначе неизбежны. «Нужно добиваться от АСВ, чтобы оно собирало как можно больше средств в конкурсную массу», — сказал он.

Елена Карелина (комитет кредиторов «Смоленского банка») обратила внимание на то, как эта тема обсуждается в СМИ. «Много пишут о тех, кого обидели и требуют денег назад. Почему не пишут о тех, кто денег лишился? В полном объеме забрали свои деньги те, кто связан был с руководством банка. В Телеграм-каналах, в которых активно муссируется тема, описана история человека, у которого АСВ оспаривает снятие $180 тыс. Сразу становится так жалко этого человека, вот только в этих каналах не написано, что это акционер банка», — заметила Карелина.

«Агентство создано для защиты вкладчиков. Оно защищает слабых по отношению к сильным, и иногда нам приходится действовать жестко, — прокомментировал ситуацию в беседе с «МК» глава АСВ Юрий Исаев, — Порядка 7 млрд было возвращено в конкурсную массу по таким искам. Это большая сумма для вкладчиков, которые размещали суммы, скажем так, не слишком большие.

Да, те вкладчики, у которых были десятки миллионов, оказываются пострадавшими. Но во всем мире система страхования вкладов строится по принципу защиты большинства. Мы на сегодня страхуем 98% вкладов, по сумме — это 50% от вкладов. Из этих цифр видно, что баланс соблюдается в пользу тех, у кого суммы небольшие.

Законодатель во всем мире рассуждает по такой логике: тот, у кого больше денег — должен больше разбираться в финансах, анализировать тот банк, в котором собирается разместить вклад. Мы защищаем массового вкладчика, он получает возмещение в размере 100%. Сколько получают те, у кого вклады больше, зависит от качества активов банков и эффективности АСВ, но мы не против критики в наш адрес, мы считаем, что у нас есть потенциал для оптимизации».

www.mk.ru

Как получить страховое возмещение

Инструкция о действиях для получения страхового возмещения

ПОРЯДОК И РАЗМЕР ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ В СООТВЕТСТВИИ С ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ «О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

1. Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

2. Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

3. Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Что делать вкладчику, если сумма вклада более 700 000 рублей?

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

При обращении в Агентство (банк — агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством путем направления в банк требования о включении в реестр требований кредиторов.

www.asv.org.ru

​В АСВ прокомментировали ситуацию с возвращением вкладов в банки-банкроты

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) разъяснило ситуацию с возвратом депозитов в банки, которые впоследствии обанкротились.

«АСВ подает иски только в случае обнаружения фактов предпочтительного удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим и действует в интересах абсолютного большинства вкладчиков и других кредиторов. При этом агентство не оспаривает действия добросовестных вкладчиков», — пояснили в АСВ.

Как заявили в агентстве, снятие вкладчиком средств со своего вклада накануне отзыва лицензии в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является случаем предпочтительного удовлетворения требований отдельного кредитора несостоятельного должника. Такая сделка при наличии предусмотренных законом оснований, по данным агентства, может быть признана недействительной.

«Закон не предусматривает признания недействительными абсолютно всех совершенных в пределах месяца до даты отзыва у кредитной организации лицензии сделок, направленных на удовлетворение требований их кредиторов. Основания недействительности имеются только у сделок, выходящих за пределы обычной хозяйственной деятельности, которая сформирована судебной практикой. Как наиболее частый признак выхода сделки за такие пределы выступает ее совершение в условиях явной фактической неплатежеспособности банка, при которой банк не исполнял требования других кредиторов. Стандартные операции, например, снятие поступившей на счет клиента банка заработной платы и т. п., агентство не оспаривает», — отметили в АСВ.

Между тем в случае признания Арбитражным судом сделки недействительной кредитор (гражданин) должен вернуть банку полученные денежные средства, при этом обязательства банка перед кредитором восстанавливаются, т. е. он на возвращенную сумму становится вновь кредитором первой очереди и вправе претендовать на выплаты, как все кредиторы первой очереди, пропорционально.

Если общий размер обязательств банка перед гражданином по договорам банковского вклада был меньше суммы страховой выплаты (1,4 млн рублей), то снятие им средств со вклада не оспаривается.

Ранее газета «Коммерсант» сообщила, что АСВ начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства. При этом, как отмечает газета, добросовестность граждан роли не играет. Так, в рамках банкротства Военно-Промышленного Банка (ВПБ) АСВ подано более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 требований заявлено к вкладчикам —физическим лицам. Иски поданы АСВ спустя год и более после снятия гражданами средств.

Такая практика вызывает социальную напряженность и ведет к неоправданному росту судебных издержек АСВ, считают эксперты.

В этой связи в АСВ заявили, что в ходе проведения проверок по выявлению в Татфондбанке и ИнтехБанке сделок, имеющих признаки недействительности, было обнаружено значительное количество сомнительных операций по снятию физическими лицами денежных средств со своих счетов, имеющих признаки предпочтительного удовлетворения требований отдельных кредиторов в ущерб другим. Сделки, имеющие признаки недействительности, были выявлены также в ВПБ. Агентством подано 39 заявлений об оспаривании сделок по предпочтительному снятию физическими лицами наличных денежных средств через кассу данного банка в ущерб другим кредиторам.

«Работа по оспариванию сделок по предпочтительному удовлетворению требований является обязанностью АСВ, предусмотренной законом и поддерживаемой судами всех инстанций практикой. Следует отметить, что в банках имело место беспрецедентное по объему дробление крупных вкладов и остатков по счетам юридических лиц, проводившееся в том числе через кассы. В общей сложности массовые схемные операции проводились в более чем 150 кассах банков, в них участвовали сотни физических лиц и было задействовано более тысячи их лицевых счетов», — говорится в сообщении агентства.

www.banki.ru

​АСВ массово взыскивает с граждан деньги, снятые со счетов перед крахом банков

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства, рассказали «Коммерсанту» клиенты нескольких банков-банкротов. Добросовестность граждан роли не играет: для суда бывает достаточно факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада.

Так, в рамках банкротства Военно-Промышленного Банка (ВПБ) АСВ подано более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 требований заявлено к вкладчикам-физлицам. Иски поданы АСВ спустя год и более после снятия гражданами средств. Сын одного из вкладчиков ВПБ Виктора Школяренко, с которого сейчас требуют возврата денег, Дмитрий рассказал газете, что агентство оспаривает все операции, которые были совершены примерно за месяц до прихода в банк АСВ.

«Люди всю жизнь копили деньги, потом забрали их из банка, а теперь государство требует их обратно, но это же наши деньги! — возмущается Дмитрий Школяренко. — Я ходил на заседания по другим вкладчикам. Некоторые иски суд рассматривал за 10—15 минут, унизительно быстро решая судьбу людей. Все решения вынесены в пользу АСВ как под копирку».

Из судебных актов, опубликованных в картотеке арбитражных дел, по ВПБ можно увидеть, что на решения суда не влияли мотивы снятия средств, а АСВ не требовались доказательства недобросовестности граждан. Так, вкладчик Ягиев, возражая против иска АСВ, настаивал в суде, что оспариваемая сделка по снятию средств совершалась в процессе обычной хозяйственной деятельности банка, не превышала 1% стоимости его активов и не отличалась от ранее совершенных сделок.

Он указывал, что не был осведомлен о неплатежеспособности банка, снимал средства для погашения ипотеки на единственное жилье. Но суд удовлетворил иск АСВ, сославшись на наличие у банка картотеки. Аналогичные мотивы содержатся и в других решениях суда по вкладчикам в пользу АСВ. Ситуация касается не только ВПБ. Так, вкладчики Татфондбанка (ТФБ) тоже сейчас оспаривают претензии АСВ. По данным Союза пострадавших вкладчиков ТФБ, такие иски поданы к 400 физлицам.

В АСВ отмечают, что общее количество судебных споров в рамках банкротства банков увеличилось, что обусловлено ростом числа ликвидируемых кредитных организаций и тем, что под управление агентства в последнее время поступили достаточно крупные банки.

Как пояснили в АСВ, после признания сделки недействительной гражданин должен вернуть банку денежные средства, при этом обязательства банка перед кредитором восстанавливаются, то есть он на возвращенную сумму становится вновь кредитором по договору банковского вклада. На сумму до 1,4 млн рублей вкладчик может получить страховое возмещение, при превышении необходимо встать в реестр кредиторов, при этом возврат остатка не гарантирован. При этом сначала средства АСВ нужно вернуть.

«Если же денег для возврата у вкладчика нет, пристав распродает его имущество для погашения взысканной суммы. В отсутствие имущества гражданин может быть обанкрочен», — указывает Алексей Костоваров из АБ «Линия права».

Такая практика вызывает социальную напряженность и ведет к неоправданному росту судебных издержек АСВ, считают эксперты. Жестко выступают против подобной практики и банки. «Подобные действия подрывают доверие физлиц к банковской системе в целом, поскольку добросовестные граждане, опасаясь подобных споров, побоятся хранить средства во вкладах, — отмечает глава АРБ Гарегин Тосунян. — И потому ассоциация обратится в Верховный суд с просьбой выработать позицию по данному вопросу».

Вопросы и ответы

Страхование вкладов

Не страхуются денежные средства:

1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

2) средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

3) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

4) переданные банкам в доверительное управление;

5) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

6) электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах;

7) размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации);

8) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая в связи с отзывом у банка лицензии 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Аналогично, при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, проценты по вкладам (по день, предшествующий дню введения моратория), включаются в состав страхового возмещения.

Для банков, в которых страховой случай наступил после 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 млн 400 тыс. руб.
Кроме того, отдельное страховое возмещение в размере до 10 млн руб. выплачивается физическому лицу, являющемуся депонентом либо бенефициаром счета эскроу, открытого для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, если страховой случай наступил в период государственной регистрации сделки.

Для банков, в которых страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб.
Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб.
Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть Вашему супругу.

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются остатки по всем вкладам, по которым он является бенефициаром (кроме счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, страховое возмещение по которым рассчитывается независимо от возмещения по другим счетам). При этом остатки вкладов, открытых в иностранной валюте, пересчитываются в рубли по курсам, установленным Банком России на дату наступления страхового случая. Если полученная таким образом сумма всех вкладов в банке превышает максимальный размер страхового возмещения, установленный законом, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если страховой случай наступил после 29.12.2014 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1 900 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб.: по первому вкладу 950 000 руб., по второму 450 000 руб.

Вам надо учесть, что отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди. Кроме того, если ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает вас процентов по вкладу.

Выплата страхового возмещения вкладчику-физическому лицу по вкладам, не связанным с предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством.

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту или овердрафту по банковской карте.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита (если они начислены банком).

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.).

Следует учитывать, что выплата страхового возмещения в указанном размере не означает автоматического погашения задолженности по потребительскому кредиту. Данный кредит подлежит обслуживанию заемщиком в соответствии с заключенным договором. В случае исполнения обязательств по кредиту (досрочного или в соответствии с графиком) либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по кредиту вкладчик имеет право на дополнительную сумму страхового возмещения.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка.Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория.

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить заявление по специальной форме (обычно банк-агент формирует уже заполненное заявление, которое нужно только подписать), а также представить действующий документ, удостоверяющий личность.

Если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данной доверенности прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.

Примерная форма доверенности размещена на сайте Агентства — www.asv.org.ru — в разделе «Страхование вкладов/Бланки документов/Примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу получения страхового возмещения».

Генеральной доверенностью признается доверенность общего характера, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом доверителя, осуществлению его прав и обязанностей в отношении этого имущества, заключению всех разрешенных законом сделок, получению причитающих денег, ценных бумаг, документов и т.п.

В соответствии с законодательством Российской Федерации безусловным основанием для принятия заявления от представителя вкладчика и выплаты ему возмещения по вкладам доверителя является представление им нотариально удостоверенной генеральной доверенности, несмотря на то, что в данной доверенности может отсутствовать прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя.

Процедура выплаты возмещения по вкладам при страховом случае в банке устанавливается решением Правления Агентства, соответствующее сообщение для вкладчиков публикуется в прессе и на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (на странице банка).

Выплаты осуществляются, как правило, через один или несколько банков-агентов, действующих от имени и за счет Агентства. Если банков-агентов несколько, то каждый вкладчик закрепляются за каким-то определенным банком-агентом по признаку места жительства вкладчика, вида вклада и т.п.

Вкладчик (его представитель) может обратиться в любое подразделение своего банка-агента, указанное в сообщении Агентства для оформления заявления о выплате возмещения по вкладам. Обслуживание вкладчиков осуществляется в порядке очередности, пропускная способность подразделений банка-агента в каждом населенном пункте должна быть достаточна для выплат всем проживающим в нем вкладчикам в течение двух месяцев.

Идентификация вкладчика, сведения о котором внесены в реестр обязательств банка, осуществляется по паспорту или иному документу, удостоверяющему личность вкладчика. Вкладчику предоставляется выписка из реестра с информацией о его вкладах, встречных требованиях, а также размере страхового возмещения. Получить страховку можно, как правило, в день обращения. Если вкладчик не согласен с данными реестра, вкладчик может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, обосновывающие его требования к банку.

В соответствии с частью 11 статьи 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам осуществляется по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления их на счет в банке, указанный вкладчиком.

Банк-агент, действующий от имени и за счет Агентства на основании агентского договора, обязан соблюдать условия договора и утвержденный Советом директоров Агентства Порядок взаимодействия с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам. Согласно пункту 4.2 указанного Порядка выплата страхового возмещения осуществляется наличными денежными средствами или путем перечисления на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика, без удержания с вкладчика комиссии и (или) взимания иного вознаграждения. Банк-агент не вправе устанавливать льготы и приоритеты для каких-либо вкладчиков, включая вкладчиков, получающих страховое возмещение на счета в самом банке-агенте, а также препятствовать свободному выбору вкладчиками способа получения страхового возмещения.

Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка, а также размещено на официальном сайте Агентства за один день до начала выплат страхового возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения реестра обязательств перед вкладчиками из банка Агентство также направит сообщение каждому вкладчику индивидуальным письмом.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Например, в случае отзыва у банка лицензии вкладчик может предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации) в отношении банка. Для предъявления такого требования вкладчику достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения по вкладам и передать его банку-агенту. При этом подтверждать свое право требования по остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета, приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) в общем случае не требуется. При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория, если Банком России не будут приняты иные решения в отношении банка.

В ходе работы назначенных Банком России временных администраций по управлению банками, в состав которых входят служащие Агентства, выявляются случаи так называемого «дробления» вкладов. В условиях утраты банком платежеспособности, т.е. прекращения исполнения им денежных обязательств, вызванного недостаточностью денежных средств, в банке осуществляются действия, направленные на искусственное создание обязательств перед физическими лицами, целью которых является неправомерное получение возмещения из средств фонда обязательного страхования вкладов.

В частности, в данные бухгалтерского учета банка вносятся записи о якобы совершенных внутрибанковских переводах средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц или со счетов физических лиц, денежные средства на которых превышали максимальную сумму предусмотренного законом возмещения по вкладам (в настоящее время 1 млн 400 тыс. руб.), на счета других физических лиц либо оформления через кассу банка операций по якобы снятию средств одними клиентами и одновременному внесению этих же средств на старые или вновь открываемые счета других физических лиц.

Указанными действиями, аналогичными по составу страховому мошенничеству (ст. 159.5. Уголовного кодекса Российской Федерации) их организаторы и исполнители преследуют цель переложить ответственность по обязательствам банка перед вкладчиками и другими кредиторами, доверившими ему свои средства, на Агентство.

Включение в реестр страховых выплат таких искусственно сформированных вкладов и выплата по ним возмещения могут привести к причинению ущерба фонду обязательного страхования вкладов и ущемлению прав и законных интересов иных (реальных) кредиторов Банка.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в ряде определений, в условиях неплатежеспособности кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе это делать.

На основании вышеизложенного Агентство полагает, что такие операции по счетам носят технический характер и не порождают правовых последствий, вытекающих из договора банковского вклада (счета), в том числе связанных с обязанностью выплаты страхового возмещения.

В связи с этим Агентство по таким «вкладам» страховое возмещение не выплачивает и предлагает участникам операций по «дроблению» обратиться с заявлениями о проведении исправительных записей по счетам с тем, чтобы вернуться в положение, существовавшее до совершения сомнительных операций.

В зависимости от тематики обращения Вы можете обратиться в:

1) Центральный банк Российской Федерации — http://www.cbr.ru/

2) Финпотребсоюз (защита прав потребителей финансовых услуг) — http://www.finpotrebsouz.ru/

В сложившейся ситуации Вам, а также всем участникам операций по фиктивному дроблению Вашего вклада, следует обратиться в Агентство (или банк) с письменными заявлениями о проведении исправительных записей по счетам. После того, как банком будут проведены исправительные записи по счетам и внесены соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, Вы сможете получить максимальный размер страхового возмещения, а на сумму его превышающую, предъявить банку требования о включении в реестр кредиторов первой очереди, которые будут удовлетворяться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Бланки заявлений о проведении исправительных записей размещены ниже.
Образец заявления (безнал получатель)
Образец заявления (касса-отправитель)
Образец заявления (касса-получатель)

При возникновении трудностей при заполнении заявлений, пожалуйста, обращайтесь на горячую линию АСВ: 8 800 200-08-05

Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка

В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ предусмотрена также в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам: г.Москва, ул.Высоцкого, 4 (бывший Верхний Таганский тупик); ул.Лесная 59, стр.2.

Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000 руб. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств.

По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной администрации по управлению кредитной организацией.

В период действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в банке на их счетах (фиксируются по состоянию на конец дня введения моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов, которые возникли до дня введения моратория включительно.

Что касается денежных средств, зачисленных на счета клиентов банка в период со дня, следующего за днем введения моратория и до окончания его действия (так называемых «текущих» поступлений), ими клиенты могут свободно распорядиться – снять, перечислить на другой счет и пр. В том случае, если у банка в период действия моратория будет отозвана лицензия и клиент не успеет распорядиться текущими поступлениями, он будет вправе предъявить к банку требование для их включения в реестр требований кредиторов. Требования по текущим поступлениям во вклады физических лиц в этом случае подлежат включению в первую очередь, требования иных кредиторов — в третью очередь реестра. Фактически, «текущие» поступления не подлежат страховой защите в период действия моратория.

В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Предъявлять требования кредиторов на мораторные проценты нет необходимости – соответствующие начисления будет совершать конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им мораторные проценты.

АСВ в социальных сетях

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».

Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».

Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

Продажа имущества