Кредит нотариусам

Нотариусы получат доступ к кредитным историям граждан

В план создания Международного финансового центра включен пункт о необходимости предоставления нотариусам доступа к кредитным историям граждан. В документе (есть в распоряжении «Известий») поясняется, что этот доступ нужен нотариусам «для проверки состава наследственного имущества». В «дорожной карте» указано, что соответствующие поправки в закон «О кредитных историях», разработанные Минфином, должны быть приняты до конца 2013 года. Эксперты, опрошенные «Известиями», отмечают, что законопроект направлен на защиту наследников банковских заемщиков, но при этом расширение полномочий нотариата создает почву для злоупотреблений.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам. Правда, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть получив в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, можно погасить долг на ту сумму, которая будет выручена от продажи машины. Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от наследуемого имущества. Принять решение об отказе можно в течение шести месяцев со дня принятия наследства (даты смерти наследодателя).

Узнать о наличии долгов в течение этих шести месяцев очень сложно, утверждают юристы.

— Можно обратиться за помощью к нотариусу — но это имеет смысл, только если есть подозрения, что умерший родственник задолжал конкретной организации (в большинстве случаев — банку). Нотариус делает запрос в эту организацию и фиксирует существование долга. Но наследники не всегда узнают о долге заранее. Чаще же всего происходит так: человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг, — говорит адвокат Нина Еремина.

Поправки в закон «О кредитных историях», которые разработаны Минфином, должны защитить наследников умерших заемщиков. В соответствии с ними «бюро кредитных историй будет представлять кредитный отчет нотариусу для проверки состава наследственного имущества при выдаче свидетельства о праве на наследство», сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства Антона Силуанова. В Минфине уточнили, что поправки будут внесены в ст. 6 закона «О кредитных историях».

— Граждане хотят знать, что им досталось в наследство — активы или пассивы, — поясняет председатель московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Юрий Николаев. — Теперь при оформлении наследства они смогут получить соответствующую информацию от нотариусов. Родственникам умершего сразу будут сообщать о том, какие кредиторы смогут претендовать на имущество в случае невозврата долга и, собственно, какая задолженность будет включена в наследственную массу.

В бюро кредитных историй и банках поддержали новеллу Минфина.

— При запросе от нотариуса кредитного отчета умершего заемщика реализуются права наследников, их защита от получения вместе с наследством неизвестных им обязательств, — отмечает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

По словам банкиров, желательно, чтобы проверка кредитной истории умершего заемщика являлась не правом, а обязанностью нотариуса, стала частью процедуры при открытии наследственного дела.

— Это позволит упростить процедуру взыскания долгов умершего заемщика с законных наследников, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Сейчас банки, пытаясь подтвердить информацию о смерти должника, а также установить факт открытия наследственного дела и круг наследников, делают запросы в нотариальные палаты по месту регистрации заемщика, но нотариус не обязан согласно закону предоставлять данную информацию кредитору.

В результате банк оказывается перед выбором: получить судебное решение без уверенности в том, что данная задолженность перешла по наследству к новым кредиторам (чревато не только тем, что долг так и не будет взыскан, но и лишними трудозатратами и оплатой госпошлины), либо списать данную задолженность как нереальную к взысканию. Новелла должна устранить эти проблемы.

Но есть и другой аспект, на который обращают внимание опрошенные «Известиями» эксперты: в случае принятия поправок у нотариусов может появиться дополнительный источник дохода, причем не всегда прозрачный. Например, при заключении сделок предприниматели могут попросить нотариусов за определенную плату проверить финансовое состояние контрагента (сколько кредитов на нем висит и насколько добросовестным заемщиком он является, каковы его активы и уровень состоятельности). Или граждане — при заключении договоров займа — могут обратиться к нотариусу с просьбой «пробить» заемщика.

— Злоупотребления со стороны нотариусов возможны — получив доступ к банковской тайне, нотариус сможет продать эту информацию третьим лицам, — говорит управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева.

У нотариуса всегда несколько помощников, которые фактически получат доступ к базе конфиденциальных сведений, налицо большой риск злоупотреблений, добавляет партнер адвокатского бюро DS Law Михаил Кюрджев.

Для пресечения попыток недобросовестного получения сведений, содержащихся в кредитных историях граждан, нужно четко прописать в законе право нотариуса запрашивать кредитные отчеты только в отношении умершего человека, дело о наследстве которого находится в производстве, считает партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Елена Полеонова.

По ее словам, для нотариусов-нарушителей должна быть предусмотрена строгая ответственность. В противном случае действительно никто не сможет гарантировать защиту от возможных злоупотреблений. За подобные нарушения следует лишать лицензии на право осуществления нотариальной деятельности, предлагают юристы.

iz.ru

Кредит нотариусам

29 июня Совет Федерации одобрил законопроект, по которому банки могут взыскивать деньги с должников без суда, обращаясь напрямую к судебным приставам. Речь идет о проекте, который вносит поправки в несколько законов, в том числе в «Основы законодательства РФ о нотариате», закон «О несостоятельности (банкротстве)» и т.д.

По этим поправкам, вместо того чтобы идти в суд, банк сможет обратиться к нотариусу и получить у него так называемую исполнительную надпись. «Исполнительная надпись приравнивается к исполнительному документу, — поясняет партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов. — То есть фактически заменяет банку документ, который раньше он мог получить лишь после вступления в силу решения суда».

Ускоренная процедура

Чтобы получить эту надпись, в новые кредитные договоры должны быть включены соответствующие положения. Юристы считают, что этот закон сильно облегчит жизнь банкам. «У них множество невозвратных кредитов, и ходить с каждым из них в суд затратно и тяжело, — говорит партнер компании «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская. — А здесь пришел к нотариусу, получил на основе нехитрого количества документов надпись и пошел к судебному приставу».

Хлюстов предполагает, что если заемщик не согласится на подписание кредитного договора, содержащего такое условие, вероятность получения кредита будет стремиться к нулю. «Это, конечно, сокращает свободу выбора для заемщиков и негативно влияет на их правовое положение», — считает Хлюстов. Исключение сделано для кредитов сроком более двух лет и займов МФО. По ним, как и прежде, кредиторам придется обращаться в суд.

Нынешним должникам взыскание долгов по упрощенной процедуре не грозит. Во всяком случае, тем, у кого в кредитных договорах не содержится условие о возможности взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса. «Ранее такие условия в кредитные договоры никто не включал», — уверен Хлюстов. По его словам, банк вправе предложить заемщику подписать дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, но заемщик этого делать не обязан.

Минусы.

Сейчас при возникновении серьезных просрочек банки подают на заемщиков в суд и зависят от долгой процедуры рассмотрения иска. При этом в большинстве своем суды принимают решения в пользу банков. По судебной статистике, в 2015 году суды рассмотрели более 2,5 млн дел по взысканию долгов по займам и кредитам, более 99% требований было удовлетворено. «Средний срок от подачи иска до получения исполнительного листа составляет от полугода до года», — рассказывает адвокат юридического сервиса CorpLaw.Pro Юлия Михальчук. У нотариуса этот вопрос может решиться в течение нескольких дней, добавляет Тарнопольская.

По мнению Тарнопольской, поправки — это попытка разгрузить судебную систему. «Этот закон направлен также на разгрузку судов и, возможно, даже уменьшит количество дел о банкротстве», — соглашается с ней Михальчук. Несмотря на ускоренную процедуру, заемщик, по законопроекту, должен будет получить два уведомления: о наличии долга за две недели до обращения банка к нотариусу и от самого нотариуса — о том, что банк получил право взыскания долга через приставов.

Новый порядок взыскания долгов по кредитам может создать много практических сложностей для той небольшой доли заемщиков, которые до этого выигрывали в судах, говорят юристы. Например, если должник будет не согласен с суммой, которую требует банк через приставов. Неприятная ситуация может также возникнуть, если кредит на человека оформят мошенники, а на руках у приставов уже будет исполнительная надпись. На таких заемщиков фактически перекладывается инициатива длительных судебных разбирательств. «Вероятно, должник будет идти в суд и оспаривать исполнительную надпись», — предполагает Тарнопольская.

. и плюсы для заемщиков

В законопроекте есть и положительные для должников моменты: по ускоренной процедуре банк не сможет взыскать неустойку — только основной долг и проценты. Кроме того, правила о внесудебном взыскании через нотариусов распространяются не только на банки. «Граждане также могут включить подобную оговорку в договор займа или, например, купли-продажи недвижимости», — рассказывает Михальчук.

По словам юристов и банкиров, многое в дальнейшем будет зависеть от того, как новая норма будет применяться на практике. Директор департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко говорит, что сегодня довольно трудно оценить влияние этого нововведения на бизнес. «В любом случае нужно будет оценивать тот или иной путь решения спорных вопросов, исходя из его эффективности и целесообразности применения в каждом конкретном случае», — говорит он.

Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин не видит здесь существенного ужесточения позиции по отношению к просрочившим платежи заемщикам. «Нотариус будет действовать точно так же, как и суд, — считает он. — Здесь идет речь об ускорении процедуры, но доказательная база будет примерно такой же. Произвола по отношению к клиенту быть не должно», — уверяет он.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев при этом считает, что закон потенциально ставит банки и граждан в неравное положение. Если заемщик не согласен с решением нотариуса, единственное, что он сможет сделать, — это подать иск в суд, в то время как у банков теперь нет такой обязанности. «Власти мечутся из стороны в сторону. Сначала проклинают коллекторов и создают соответствующий закон. Потом соображают, что, если люди перестанут платить, это не выход. И появляется досудебное взыскание собственности».

www.rbc.ru

Генбанк запустил кредит на рефинансирование

Генбанк запустил кредитную программу «Рефинансирование», в рамках которой жители Крыма и Севастополя могут получить денежные средства на погашение кредитов в других банках. Программа позволяет рефинансировать до пяти кредитов, в том числе потребительских, ипотечных и автокредитов. Задолженность по кредитным картам, картам с овердрафтом и кредиты на бизнес рефинансированию не подлежат.

Работникам по найму и нотариусам банк готов предоставить от 50 тыс. до 500 тыс. рублей под 17—18% годовых. При выдаче кредита ставка увеличивается на 2,5 процентного пункта и сохраняется до подтверждения заемщиком целевого использования кредита.

Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса могут получить сумму от 300 тыс. до 500 тыс. рублей под 18,5—20,5% годовых. До момента подтверждения целевого использования кредита ставка будет выше на 1 п. п.

«Для кредитов на рефинансирование ставка находится на довольно высоком уровне относительно аналогичных продуктов на рынке, однако с учетом специфики региона кредит может быть интересен жителям Крыма в связи с тем, что на полуострове представлено довольно мало банков и не все из них готовы сделать подобное предложение», — отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Анастасия Белик.

Кредит предоставляется без залога и поручительства на срок до пяти лет. Личное страхование не требуется. Комиссия за рассмотрение, обслуживание или выдачу кредита отсутствует.

Указанные условия и ставки действуют для новых заемщиков банка, то есть для тех, кто не относится к льготным категориям (зарплатные и корпоративные клиенты, те, у кого есть положительная кредитная история в данном банке, вкладчики и др.).

АО «Генбанк» — средний по размеру активов универсальный банк, ориентированный на привлечение средств граждан во вклады, кредитование частных и юридических лиц, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса. Основными источниками фондирования выступают средства физических и юридических лиц. В числе приоритетных направлений деятельности банка — розничное кредитование, обслуживание и выпуск банковских карт, кредитование малого и среднего бизнеса. Банк активно развивает присутствие на банковском рынке Республики Крым, уступая по объему бизнеса и ключевым показателям деятельности лишь РНКБ. В капитале присутствуют исполнительные органы власти Республики Крым и города федерального значения Севастополя.

В августе 2017 года Банк России принял решение о привлечении в АО «Генбанк» системного инвестора для реализации мер, направленных на повышение финансовой устойчивости кредитной организации. В качестве инвестора в АО «Генбанк» будет приглашен АО «Собинбанк», входящий в группу банка «Россия». Для обеспечения непрерывности деятельности 10 августа 2017 года в Генбанк назначена временная администрация на период до передачи его инвестору. 29 января 2018 года функция АСВ в качестве временной администрации была продлена на полгода. С 29 мая 2018 года исполнении АСВ функций временной администрации было досрочно прекращено.

По состоянию на 26 декабря 2017 года ГК «АСВ» владела 72,45% акций банка. Минимущество Крыма и Департамент по имущественным и земельным отношениям города Севастополя контролировали соответственно по 6,89% акций. В составе акционеров также присутствовали физические лица, большинство из которых входили в акционерный капитал еще до начала финансового оздоровления банка: Елена Зверева (2,58%), Алексей Шатов (2,51%), Алина Ермоленко (2,32%), Евгений Двоскин (1,98%), Геннадий Костров (1,93%), Николай Игнатов (1,14%), Любовь Дашкова (0,45%) и акционеры-миноритарии (0,86%).

По данным Банки.ру, на 1 июня 2018 года нетто-активы банка — 47,53 млрд рублей (109-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — -6,54 млрд, кредитный портфель — 11,16 млрд, обязательства перед населением — 19,09 млрд.

www.banki.ru

Банки упрощают процесс взыскания долгов

Как выяснил «Ъ», в банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц, эту возможность банкиры юридически получили еще в июле. В кредитные договоры теперь вносится пункт о том, что задолженность может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке. Новый подход к сбору просроченных долгов способен не только осложнить жизнь заемщикам, но и создать новую угрозу коллекторскому бизнесу.

Как показал проведенный «Ъ» опрос десяти крупнейших по объему кредитов физлицам банков, семь из них недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, ХКФ-банк и «Русский стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм». В Газпромбанке, Россельхозбанке и Альфа-банке на запрос «Ъ» не ответили.

Какие из принятых Госдумой шестого созыва 160 законов касаются кошельков граждан

Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами (что на практике маловероятно). Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике.

Как бедным должникам помогут обанкротиться

Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. «Мы активно работаем над реализацией этой возможности, поскольку это позволит более оперативно взыскивать просроченную задолженность, без обращения в суд»,— указывает директор департамента правового обеспечения банковского бизнеса Росбанка Александр Кудрявцев. «Изменения способны существенно сократить срок взыскания,— подтверждает заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Юлия Тарасова.— Сейчас даже по очевидным случаям средний срок на получение исполнительного документа в суде составляет около трех месяцев». Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд, добавляет госпожа Тарасова. Тариф на совершение исполнительной надписи определен в «Основах законодательства о нотариате» и составляет 0,5% от взыскиваемой суммы, но не менее 1,5 тыс. руб. При судебном взыскании госпошлина составляет в среднем 0,5-4% в зависимости от суммы иска (но не более 60 тыс. руб.). Например, при сумме иска 100 тыс. руб. госпошлина составит 3,2 тыс. руб.

По мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически»,— опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Избежать взыскания с помощью исполнительной надписи можно, если долг спорный,— возражает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, заемщик оспаривает сумму или условия договора в суде. В любом случае в кредитном договоре с заемщиком указывается вариант как взыскания долга с помощью исполнительной надписи, так и в судебном порядке».

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. «Безусловно, для коллекторов это еще большее сокращение рынка,— отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.— Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике». Как пояснил «Ъ» начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело» долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. По мнению Александра Гонтаренко, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.

www.kommersant.ru

Припечатают

Ключевой момент: новые правила не привязаны к месту прописки должника или кредитора. Получить исполнительную надпись можно у любого нотариуса, если документы в порядке. Даже в другом городе. А для судебных приставов исполнительная надпись приравнивается к судебному решению. Это значит, что такому должнику судебный пристав вправе самостоятельно перекрыть выезд за границу.

Напомним, в этом году принят закон, значительно упростивший процедуру взыскания долгов. Теперь достаточно принести документы нотариусу, он сделает исполнительную надпись, и с ней документы можно направлять судебным приставам. Для них виза нотариуса — официальный сигнал к действию. Воспользоваться новой системой могут и банки, и граждане. Гражданин, чтобы получить исполнительную надпись, должен принеси нотариально удостоверенный договор. Проще говоря: в долг теперь лучше давать не под расписку, а оформляя договор у нотариуса. Тогда, если с должником возникнут проблемы, не придется судиться. По новой схеме можно решать и проблемы при сдаче жилья в аренду. В письме сообщается, что для судебных приставов исполнительная надпись приравнивается к судебному решению.

Так что приставам, скорее всего, не надо обращаться в суд за дополнительной санкцией, чтобы включить человека в списки невыездных. Дело в том, что по закону приставы вправе перекрывать границу только для тех, кто должен по суду. Если же человек, допустим, оштрафован ГАИ и не заплатил, то ограничить выезд за рубеж такому должнику может только суд. Соответственно, пристав должен будет обратиться туда с ходатайством. «В письме уточнено и конкретизировано, какие документы должны быть представлены нотариусу для совершения исполнительной надписи, приведены примеры. В целях недопущения нарушения прав граждан должны быть представлены подлинники, а не копии», объяснили в ФНП. При этом дополнительного согласия заемщика на совершение исполнительной надписи не требуется. Однако кредитные организации должны в обязательном порядке известить должника о своем намерении идти к нотариусу. А сам договор должен содержать условие о возможности внесудебного взыскания.

Как пояснил «РГ» заместитель директора департамента проблемных активов одного из крупных банков Владислав Котельников, банк еще в сентябре апробировал технологию в пилотном режиме — по 20 кредитным договорам. Сейчас ведется работа по стандартизации процедур. По его словам, банк стал включать такую оговорку в новые договоры с 4-го квартала 2016 года. «По таким договорам первые дефолты и потребность принудительного взыскания могут возникнуть не раньше августа 2017 года», — сказал он.

Еще интересный момент: закон не разрешает осуществлять взыскание пеней на основании исполнительной надписи нотариуса. При такой процедуре человека обязывают вернуть только долг и проценты. «Соответственно, если взыскание суммы пеней является значимым для банка и банк высоко оценивает вероятность их взыскания, то ему выгоднее использовать «традиционную» судебную форму принудительного взыскания и отказаться от использования исполнительной надписи», — пояснил Владислав Котельников.

Там же, где пени не так велики, то проще обратиться к нотариусу. Гражданину же в таком случае придется меньше платить.

Какие долги можно взыскать по исполнительной подписи нотариуса

В июле 2016 года были внесены поправки в Основы законодательства о нотариате, которые расширили возможности кредиторов по взысканию долгов в упрощенном порядке — без суда, на основании исполнительной надписи нотариуса.

Исполнительная надпись может быть проставлена нотариусом на следующих документах: нотариально удостоверенный договор займа, кредитный договор, а также залоговый билет ломбарда, договор хранения и договор проката. Однако с момента вступления в силу закона у кредиторов накопились вопросы о порядке взыскания таких долгов, на которые ответила в своем письме Федеральная нотариальная Палата.

Чтобы получить исполнительную надпись, представитель банка должен обратиться к нотариусу и предоставить сам кредитный договор, его копию, расчет суммы долга, а также документы, которые подтверждают, что долг просрочен, и должник был об этом предупрежден. Причем кредитор должен уведомить должника о том, что собирается обратиться к нотариусу за исполнительной надписью, за 2 недели.

Федеральная нотариальная палата разъяснила, что обратиться за исполнительной надписью кредитор может к любому нотариусу, а не только по месту выдачи кредита или месту жительства должника. Еще одно правило: если должник не согласен с тем, что взыскивать с него долг будут во внесудебном порядке по исполнительной надписи, он может оспорить это нотариальное действие в суде в течение 10 дней.

Тариф при обращении за исполнительной надписью установлен государством и составляет полпроцента от суммы долга, но не менее 1,5 тысячи и не более 300 тысяч рублей. Кроме того, придется заплатить за услуги правового и технического характера — в среднем от 2 до 5 тысяч рублей.

rg.ru