Конструктивная гибель автомобиля по осаго

Кон­струк­тив­ная гибель (Тотальный ущерб)

Мно­гие вла­дельцы авто­мо­би­лей, заклю­чая дого­вор со стра­хо­вой ком­па­нией, искренне пола­гают, что нали­чие стра­ховки помо­жет пол­но­стью воз­ме­стить ущерб при наступ­ле­нии стра­хо­вого слу­чая, даже если авто­мо­биль не под­ле­жит вос­ста­нов­ле­нию, то есть насту­пила его кон­струк­тив­ная гибель (тотал). Однако в боль­шин­стве слу­чаев на прак­тике ожи­да­ния кли­ен­тов стра­хо­вых ком­па­ний не оправдываются.

Тер­ми­ном «кон­струк­тив­ная гибель (тотал) обо­зна­ча­ется ситу­а­ция, когда после ДТП или наступ­ле­ния дру­гого стра­хо­вого слу­чая сто­и­мость вос­ста­нов­ле­ния авто­мо­биля с помо­щью ремонта рав­ня­ется или пре­вы­шает 70% от его рыноч­ной сто­и­мо­сти и его вос­ста­но­ви­тель­ный ремонт эко­но­ми­че­ски не целесообразен.

Сле­дует учи­ты­вать, что сто­и­мость мак­си­маль­ной ком­пен­са­ции авто­мо­биля после ДТП по полису ОСАГО состав­ляет 120 000 или 400 000 руб­лей. Полис КАСКО, хотя и преду­смат­ри­вает, что ущерб дол­жен ком­пен­си­ро­ваться вла­дельцу авто­мо­биля пол­но­стью, на прак­тике это про­ис­хо­дит очень редко. В основ­ном все заклю­ча­ется в раз­мере при­чи­нен­ного ущерба, опре­де­лен­ном экс­пер­тами от стра­хо­вой ком­па­нии, кото­рый может быть далек от реальности.

Как пока­зы­вает прак­тика, стра­хо­вым ком­па­ниям выгодно при­зна­вать авто­мо­били тотально погиб­шими, поскольку сумма ком­пен­са­ции ущерба исчис­ля­ется за выче­том от рыноч­ной сто­и­мо­сти суммы амор­ти­за­ции, фран­шизы (преду­смот­рен­ной дого­во­ром стра­хо­ва­ния), оста­точ­ной сто­и­мо­сти и т.д. При этом пре­кра­ща­ется дей­ствие стра­хо­вого полиса, воз­врат стра­хо­вой пре­мии кли­енту за неис­поль­зо­ван­ный период не производится.

Пере­стра­хо­вать себя помо­гут услуги опыт­ных авто­ю­ри­стов. Именно юрист под­ска­жет, каким обра­зом лучше соста­вить пись­мен­ную пре­тен­зию в адрес стра­хо­вой ком­па­нии отно­си­тельно раз­мера ком­пен­са­ции, какие при­ве­сти дока­за­тель­ства отсут­ствия кон­струк­тив­ной гибели или непра­виль­ных рас­че­тов, как подать иско­вое заяв­ле­ние в суд, если стра­хов­щик не удо­вле­тво­рил полу­чен­ную претензию.

Консультация автоюриста — бесплатно по тел. +7 (812) 426-18-18

fedavto.ru

Конструктивная гибель автомобиля по осаго

Вы успешно отправили вопрос, в ближайшее время мы постараемся на него ответить. Обращаем внимание, что на вопросы мы отвечаем по будням с 10 до 18 часов.

Заказать звонок

Заявка на звонок отправлена. Наш юрист позвонит Вам в указанное Вами время.

Полная гибель

Что такое «полная гибель» («конструктивная гибель») и для чего все это нужно страховой компании?

Ответ на этот вопрос достаточно прост – это механизм снижения убытков страховой компании при наступлении страхового случая, чтобы граждане-страхователи (в случаях с КАСКО) или потерпевшие (в случаях с ОСАГО) не получали выплату в большем размере, чем застрахован автомобиль (в случаях с ОСАГО – рыночная стоимость автомобиля на дату ДТП). Идея справедливая, так как при серьезной аварии стоимость ремонта автомобиля может в несколько раз превышать его рыночную стоимость до аварии, но страховые компании часто злоупотребляют данным механизмом и сильно занижают выплату по убытку.

Когда же наступает «полная» или «конструктивная гибель»? По ОСАГО «полная гибель» наступает если стоимость восстановительного ремонта с учетом износа превышает 80% от рыночной стоимости автомобиля на дату ДТП либо когда стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость доаварийного авто. В случае, если наступила «полная гибель по ОСАГО», то потерпевший вправе рассчитывать на выплату в размере рыночной стоимости автомобиля в пределах лимита ответственности (400 тыс. руб.) за минусом рассчитанной по формуле стоимости годных остатков.

По КАСКО – вопрос урегулирован в Правилах страхования конкретной компании. Это может быть при превышении стоимости ремонта, например, в 65% от страховой стоимости автомобиля (Росгосстрах), 70% (Согласие), 75% (Ингосстрах) или 80% (РЕСО). Если порог «полной гибели» не указан в Правилах страхования (например в Альфастраховании), то компания может считать случай «тотальным» и даже при стоимости ремонта ниже 50% от стоимости автомобиля. Однако в суде в таких случаях мы не раз доказывали, что если в Правилах страхования по КАСКО порог полной гибели четко не прописан, то следует руководствоваться планкой в 80% как в случаях с ОСАГО.

Мы можем выделить следующие спорные ситуации, связанные с полной (конструктивной) гибелью автомобиля:

  1. Страховая компания признала автомобиль тотальным, но вы с этим не согласны. Например, http://www.mosavtourist.ru/блог/как-страховщика-заставили-платить-банковские-проценты.html. Обычно в Правилах каждой страховой компании прописан порог полной гибели. Он может составлять 80, 75, 70 и даже 60 процентов от страховой стоимости автомобиля. Но, к сожалению, этот процент предусмотрен не у всех страховых компаний. Например, его нет у АльфаСтрахования, что позволяет страховой компании по своему усмотрению признать автомобиль тотальным или нет по практически любому более-менее существенному ущербу (и поверьте, делает это не в интересах граждан-страхователей). Бывают также случаи, когда в Правилах страхования существует путаница в терминах «Страховая сумма» и «Страховая стоимость» и это тоже может быть использовано в интересах страховой компании (например, http://www.mosavtourist.ru/блог/на-краю-конструктивной-гибели.html).
  2. Страховая компания вроде бы устно говорит, что автомобиль тотальный, но очень долго рассматривает убыток и дело не сдвигается с места длительное время (например, http://www.mosavtourist.ru/блог/спохватились-но-было-поздно.html).
  3. Страховая компания признает автомобиль тотальным, вы отдаете автомобиль в пользу страховой (или по направлению страховой в комиссионный магазин), но выплата производится не в размере полной страховой суммы, а в меньшем размере (с учетом амортизационного износа). Последние разъяснения Верховного суда РФ четко зафиксировали, что при выплате полной страховой стоимости амортизационный износ не удерживается. Подробнее об этом читайте здесь: http://www.mosavtourist.ru/блог/верховный-суд-разрешил-бороться-за-износ-взыскивать-утс-и-уплаченные-банку-проценты.html.
  4. Бывают случаи, когда страховая компания признает «полную гибель», забирает автомобиль себе, но при этом оспаривает страховую стоимость автомобиля и выплачивает существенно меньше (например, http://www.mosavtourist.ru/блог/как-росгосстрах-учился-считать.html).
  5. Страховая компания признает автомобиль тотальным, а вы хотите оставить автомобиль себе и получить выплату за минусом годных остатков, но страховая компания завышает стоимость годных остатков и уменьшает тем самым выплату вам (например, http://www.mosavtourist.ru/блог/о-значении-грамотной-экспертизы.html).
  6. Бывают ситуации, когда страховая компания не признает автомобиль тотальным, а вы считаете, что имеет место полная гибель. В таких случаях, наоборот, на основании независимой оценки, признаем в суде полную гибель автомобиля и взыскиваем полную страховую стоимость.
  7. А бывают ещё ситуации, когда страховая компания сначала признает полную гибель, а когда клиент хочет отдать в страховую компанию автомобиль – страховая компания передумывает (например, http://www.mosavtourist.ru/блог/гибель-полная-но-неполная-или-как-автомобиль-вернулся-с-того-света.html).
  8. В любой из указанных выше ситуаций для установления факта полной гибели нужно определить стоимость восстановительного ремонта автомобиля (для чего делается независимая оценка). Если спор возникает по стоимости «годных остатков», то делаем ещё и оценку «годных остатков».

    Если вы согласны с «полной конструктивной гибелью» автомобиля и хотите получить страховую выплату в размере полной страховой стоимости (той стоимости, которая указана в страховом полисе), то мы составляем заявление об отказе от прав на автомобиль (заявление об абандоне). Обычно в Правилах страхования страховых компаний возможность отказа от прав на автомобиль предусмотрена, но в большинстве из них заложены не выгодные для страхователей механизмы таких отказов (через какие либо сторонние организации, комиссионные магазины и т. д.). Мы же предлагаем в таких ситуациях действовать так, как удобно Вам и передавать «годные остатки» непосредственно в страховую компанию, причем даже если возможность отказа от автомобиля вообще не предусмотрена Правилами страхования, такое право страхователя предусмотрено законом (п. 5. ст. 10 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ).

    До подачи иска в суд мы обращаемся в страховую компанию с претензией. Данная услуга дополнительно не оплачивается. А делаем мы это с целью взыскания со страховой компании в пользу наших клиентов штрафных санкций (неустойки по Закону «О защите прав потребителей» в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки, но не более суммы страховой премии и штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы иска).

    Для обращения в суд необходимо иметь документы подтверждающие факт наступления страхового случая (документы из ГИБДД или ОВД), в ряде случаев независимую оценку стоимости восстановительного ремонта и стоимости «годных остатков». Мы сами запрашиваем в страховой компании необходимые документы и организуем независимую оценку. За эти хлопоты мы дополнительную плату с наших клиентов не берем.

    www.mosavtourist.ru

    Конструктивная гибель и годные остатки

    Конструктивная гибель автомобиля по ОСАГО?

    Многих автовладельцев интересует, что означает, когда по ОСАГО страховая признала автомобиль конструктивно погибшим?
    Конструктивная гибель по ОСАГО наступает, в случае если стоимость ремонта без учета износа вашего автомобиля равна или превышает его рыночную стоимость до момента наступления ДТП.

    Например: ваш автомобиль стоит 1 000 000 руб., стоимость ремонта без учета износа по калькуляции составила 1 000 001 руб., значит наступила конструктивная гибель и ремонт не целесообразен.

    Если стоимость ремонта превысит стоимость авто до ДТП, то сумма возмещения по ОСАГО будет вычисляться как:

    (Стоимость автомобиля до ДТП) — (Стоимость годных остатков автомобиля)

    В данном случае нужно заметить, что по ОСАГО страховая компания не заберёт у вас битый автомобиль. Выплата будет произведена в сумме которая получается после вычета годных остатков из рыночной стоимости которую стоил автомобиль до ДТП.

    В этом случае сумма выплаты будет напрямую зависеть от правильности расчета рыночной стоимости и годных остатков.

    Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО?

    Выплата при конструктивной гибели по КАСКО рассчитывается аналогично выплате по ОСАГО, разница лишь в том, что рыночная стоимость машины зафиксирована в полисе страхования.

    Так же различие при выплате по КАСКО состоит в том, что в зависимости от правил страхования страховщик может забрать у вас поврежденный автомобиль и выплатить полную компенсацию.

    Лимит при котором автомобиль считается конструктивно погибшим определяет страховщик в соответствующих пунктах правил страхования, при этом нужно отметить что по КАСКО лимит конструктивной гибели всегда значительно меньше чем по ОСАГО.

    Например, лимит конструктивной гибели в Росгосстрахе = 65% страховой суммы автомобиля, в Ингосстрахе = 75%, в СК «Согласие» может быть = 50%.

    Для чего это сделано?

    Как вы уже догадались далеко не из благотворительных целей, низкий лимит конструктивной гибели позволяет страховщику сэкономить на выплатах путем реализации годных остатков вашего автомобиля.

    Часто в нашей практике мы сталкиваемся с намеренным завышением стоимости ремонта автомобиля со стороны страховщиков, для того что бы «списать» автомобиль и заработать на его годных остатках. В данном случае клиент как правило получает не полную сумму возмещения.

    Годные остатки автомобиля

    Стоимость годных остатков рассчитывается в процентах от первоначальной стоимости автомобиля, и умножается на коэффициенты учитывающие возможность реализации запчастей, затраты на хранение деталей от момента демонтажа до момента реализации, затраты на демонтаж годных деталей.

    Например, стоимость вашего автомобиля до аварии была 100 000 рублей.

    В результате ДТП годными остался двигатель с КПП и задний мост. Согласно расчетным таблицам двигатель и КПП составляет 23% от цены автомобиля, а задний мост 7%, после этого полученный вес стоимости деталей суммируется и умножается на поправочные коэффициенты описанные выше.

    Полученная сумма и будет являться расчетной ценой годных остатков автомобиля.

    В данном случае нужно помнить, что только качественный осмотр автомобиля может дать возможность объективно рассчитать стоимость годных остатков вашего автомобиля. Если в акте осмотра не указаны детали, которые фактически повреждены, то экспертом эти детали при расчете годных остатков будут приняты как годные, в результате чего увеличится стоимость остатков, а фактическая выплата уменьшится.

    Стоимость годных остатков полученная расчетным путем напрямую зависит от стоимости автомобиля до аварии, соответственно чем выше была стоимость автомобиля до ДТП, тем выше будет стоимость автомобиля с учетом повреждений.

    В наших отчета мы всегда приводим подробный отчет о стоимости годных остатков по ОСАГО и КАСКО, в случае конструктивной гибели транспортного средства.

    Узнать точную стоимость годных остатков или выяснить какую сумму должна возместить вам страховая компания поможет независимая экспертиза после дтп

    Подробно о том, как проводится расчет выплаты по ОСАГО и КАСКО.

    texpertiza.ru

    Автомобиль восстановлению не подлежит. Вся правда про тотал и абандон по договору КАСКО

    Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?

    Когда страховщик вправе признать «тотал»?

    Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства страховщиков указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

  9. Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
  10. Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
  11. Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

    Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

    Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховщик решает, какой фирме доверить проведение экспертизы, потому нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.

    Варианты выплаты

    В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

    В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .

    Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

    Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

    Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

    Срок выплаты

    Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по тоталу. Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у страховщика есть еще десять дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от страховщика к страховщику, поэтому страхователю следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.

    А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.

    В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.

    Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

    Что такое абандон?

    Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.

    Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.

    Как оспорить «тотал»?

    Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах также участвуют работники СТОА.

    Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины конкретной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховщиком. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.

    Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховщик пытается его обмануть, следует обращаться в суд.

    www.inguru.ru

    Полная гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО

    В каждой страховой организации предусмотрено такое явление, как «тотальная гибель автомобиля» (или «конструктивная»). Данная ситуация возникает в том случае, если машина получила очень серьезный урон и при этом ремонт становится экономически невыгодным. Размер компенсации и порядок ее выплаты зависят от того, какой страховой полис у вас оформлен.

    Полная гибель автомобиля по ОСАГО

    Условия тотальной гибели авто четко прописаны в действующем законодательстве РФ. Данное понятие подразумевает повреждения, которые либо невозможно устранить, либо их ремонт по стоимости превысит стоимость машины на момент ДТП. Если независимая экспертиза подтвердила данный факт, производится вычисление размера страховой выплаты по следующей схеме:

  12. проводится расчет стоимости эксплуатации автомобиля и на его основе определяется рыночная цена машины на момент ДТП;
  13. подсчитывается стоимость деталей и агрегатов, которые уцелели и пригодны к дальнейшей работе;
  14. из реальной стоимости транспортного средства вычитается стоимость условно пригодных для эксплуатации компонентов — это и будет сумма, которую выплатит страховая компания пострадавшему.

При этом следует уточнить, что максимальная сумма, которую может получить потерпевший по ОСАГО при тотальной гибели автомобиля, составляет всего 120 000 руб. Остальную часть придется взыскивать с виновника дорожно-транспортного происшествия через суд. В этом вам помогут профессиональные юристы компании Хонест..

Полная гибель автомобиля по КАСКО

В условиях страхового полиса также прописано такое понятие, как тотальная гибель машины, однако расчет выплаты производится по более сложной схеме. Каждый страховщик самостоятельно устанавливает предел повреждений, свыше которого машина считается полностью непригодной. Он указан в договоре и должен составлять от 65% до 75%.

Бывают ситуации, когда страховая компания не прописывает в договоре конкретный размер «тотала», в этом случае она признает полную гибель автомобиля на свое усмотрение (и поступает так практически всегда, если машина получила более-менее серьезный урон). Очень часто такой вердикт на руку страховщикам, поскольку они производят выплату с учетом износа. Сумма износа указывается в договоре и составляет около 1% от страховой суммы каждый месяц.

Если экспертиза признала машину полностью уничтоженной, владелец может выбрать один из вариантов действий:

  • оставить транспортное средство у себя в собственности, однако в этом случае от страховой суммы отнимут не только износ, но и стоимость условно пригодных к эксплуатации деталей и компонентов авто;
  • отказаться от машины в пользу страховщика. Тогда из страховой суммы вычтут только износ, что является более выгодным вариантом для владельца.

Помните, если вы не согласны с решением страховой компании, вы всегда можете заказать услугу «расчет стоимости эксплуатации автомобиля» независимой экспертизы в экспертно-правовом бюро Хонест. Мы поможем отстоять ваши права и добиться более высокой компенсации. Обращайтесь в любое время!

www.damages.ru